Neu: Bandenwerbung für TuS

In den kommenden 10 Jahren werden in Deutschland rund 400 Milliarden Euro pro Jahr vererbt werden. Laut einer Studie des DIW (Deutsches Institut für Wirtschaftsforschung, Berlin, Gründung 1925) ist das anstehende Erbvolumen 28% höher als bisher angenommen. Die Studie berücksichtigt Sparprozesse und Renditeerfolge der Erblasser. Höher waren die Werte noch nie! Das Handelsblatt veröffentlichte jüngst eine Übersicht über interessante Zahlen zum Erben je Bundesland aus der DIW-Studie.

Wie gestaltet man den Vermögensübergang optimal?

Mit dem zu vererbenden Vermögen steigt auch die Bedeutung von Gestaltungsmöglichkeiten und -chancen. Oft existiert kein Testament oder vorhandene Testamente sind unwirksam oder falsch. Schätzungen zufolge betrifft das 9 von 10 Testamenten. Eine sehr verbreitete Form ist das „Berliner Testament“, bei dem Ehepartner sich wechselseitig als Erben einsetzen. Über die Folgen sind sich beide indes meist nich vollständig im Klaren. Ein anderer typischer Kardinalfehler: Häufig werden Testamente mit dem PC geschrieben.  Pflichtteile und Ausgleichsansprüche weichender Erben sollten bedacht sein. Was geschieht mit unteilbaren Vermögensgegenständen wie Immobilien, Fahrzeugen oder Kunstgegenständen? Ganz kritisch kann es werden, wenn in „Patchworkfamilien“ ohne Testament Situationen entstehen, die so gar nicht im Sinne des Erblassers sind, weil die langjährig pflegende Lebenspartnerin plötzlich leer ausgeht und das ungeliebte Kind aus erster Ehe ohne jeden persönlichen Kontakt zum gesetzlichen Alleinerben wird. Auch unbedachte Schenkungen zu Lebzeiten sind unter Umständen nicht stabil und können zu großen Problemen führen.

Wie ist es mit der Erbschaftsteuer?

Die Freibeträge in der Familie sind zwar recht hoch, aber viele Partnerschaften verzichten längst auf den Trauschein. Dann gilt für die Erbschaft ein Freibetrag von „nur“ 20.000,- EUR unter Partnern. Der ist schnell ausgeschöpft. Solange Steuern auf liquides Vermögen gezahlt werden müssen, ist die Situation noch recht komfortabel. Aber bei unteilbaren illiquiden Vermögensgegenständen können Erben ganz schnell in Finanznot geraten. Umso schlimmer, wenn es sich um uneinige Erbengemeinschaften handelt. Bei Firmenvermögen gelten komplexe Spielregeln und besondere Freibeträge, wenn die Firma unter dem Erhalt von Arbeitsplätzen einige Jahre fortgeführt wird. So manches Erbe musste deshalb schon ausgeschlagen werden und die eine oder andere Familienunternehmung am Ende die Tore insolvent schließen.

Durch Gestaltung und Handlung können unerwünschte Folgen wirksam vermieden werden!

Es ist sinnvoll, den Blick nicht abzuwenden und so früh wie möglich aktiv zu werden. Mit einem wirksamen Testament oder Erbvertrag schaffen Erblasser Rechtssicherheit und können Streit und Zwist vorbeugen. Hier ist anwaltlicher Rat unbedingt empfehlenswert. Vordrucke aus dem Internet sind mit Vorsicht zu genießen.  Die Hinterlegung zur Findung im Fall der Fälle ist zu bedenken. Die steuerlichen Folgen und Gestaltungsmöglichkeiten sind mit einem versierten Steuerberater am Tisch optimal zu lösen. Grundlagenarbeit: Im Zentrum steht eine Vermögensaufstellung in Verbindung mit einem Familienstammbaum, der mindestens die Eltern und Geschwister der Erblasser sowie ihre Kinder und Kindeskinder umfasst. Hier hilft ein geschulter Generationenberater, der ggfs. auch ausgleichend unter Familienmitgliedern als eine Art Mediator wirken kann. Er behält den Überblick und sorgt für einen reibungslosen Ablauf des Gestaltungsprozesses. Sofortkontakt hier.

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Bei der Geldanlage spielt das Risiko nach den Gebühren die zweitwichtigste Rolle. Wie beurteilen Menschen psychologisch den Erfolgsfaktor „Risiko“? Der Wissenschaftler Daniel Kahnemann ist Psychologe und bekam 2002 den Nobelpreis für Wirtschaftswissenschaften für seine bahnbrechende Arbeit „New Prospect Theory“ – Neue Erwartungstheorie. Gemeinsam mit Amon Tversky wies er in einem mathematischen Modell nach, dass ein Verlust emotional wesentlich höher wahrgenommen wird als ein Gewinn. Der Faktor wurde mit 2,2 ermittelt.

Wir wollen nicht verlieren.

Verlieren tut also deutlich mehr weh als Gewinnen Freude bereitet. Das führt dazu, dass Menschen grundsätzlich eher Verluste vermeiden wollen als Gewinne zu erzielen. Unsere Finanzentscheidungen sind also keineswegs rational, sondern tendieren über das Unterbewusstsein in Richtung „Verlustaversion“ – so nennt man das. Und weil neurobiologisch zwischen einen tatsächlichen Ereignis und einem inneren Bild davon kein Unterschied besteht, ist dieses Phänomen bereits vorhanden, bevor wir selbst überhaupt wirklich eine negative Erfahrung gemacht haben. Im Gegenteil: Menschen, die einen Börsencrash langfristig vernünftig „überstanden“ haben, haben Eigenerfahrungen und sind tendenziell weniger risikoscheu als diejenigen, die sich allein auf die Ratschläge anderer oder ihre eigenen inneren Bilder verlassen müssen. Die Folge der Verlustaversion ist ein zu geringes Ausnutzen der Kapitalmärkte. Die Frage „Wie möchtest du anlegen: Eher riskant oder eher sicher?“, beantworten fast alle Anleger in Richtung Sicherheit.  Abhilfe schafft allein eine Strategie über das Bewusstsein: Entweder eigene echte Erfahrungen oder die wissenschaftliche Analyse Fina Metrica® , die ein fundiertes persönliches Risikobereitschaftsprofil auf einer Skala von 0 bis 100 zum Ergebnis hat.

Risiko und Sicherheit sind kein Gegensatzpaar.

Sicherheit und Risiko sind kein Gegensatzpaar, das nur die Wahl zwischen ja oder nein, 1 oder 0, schwarz oder weiß zulässt. Zwischen einer maximal sicheren Anlage und einer maximal riskanten Anlage gibt es eine Skala aus Nuancen und Variationen. Faustformel: Unter Berücksichtigung der Anlageziele, der finanziellen Möglichkeiten und des Zeithorizonts sollten Finanzanlagen immer so risikobehaftet wie von innen heraus möglich getätigt werden.

Stellen Sie sich bitte vor, Sie haben 10.000 Euro auf Ihrem Konto. Das ist viel Geld. Durch eine Finanzkrise sinkt der Wert für einige Monate um 10%. Die Krise dauert 18 Monate inklusive Markterholung. Dann sehen Sie erneut 10.000 Euro. In der Zwischenzeit hatten Sie also nur noch 9.000 Euro Guthaben. Frage: Waren Sie arm oder begründet das Verarmungsängste?

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Für neu abgeschlossene Lebensversicherungen und Rentenversicherungen im klassischen Sicherungsvermögen deutscher Versicherer (auch Deckungsstock) sinkt der garantierte Rechnungszins ab 1.1.2017 auf 0,9 %. Der Rechnungszins wird gesetzlich geregelt und orientiert sich an der Rendite von Staatsanleihen. Es gab Zeiten, da betrug er 4 %. Damals kosteten Kredite auch höhere Darlehenszinsen. Inzwischen ist Baugeld billig wie nie und volkswirtschaftlich ist das Zinsdrama bei Lebenversicherungen gar nicht zu verhindern. Die Bausparkassen, Sparbücher und Tagesgeldkonten waren längst voran gegangen.

Was bedeutet das für meine bestehende Lebensversicherung?

Nicht viel. Die Rechnungszinsen laufender Verträge sind davon nicht betroffen. Über den Rechnungszins hinaus werden den Verträgen jedoch auch Überschüsse gutgeschrieben. Die hohen Garantieversprechen der Vergangenheit belasten die Versicherer sehr. Sie können kaum mehr Überschüsse erwirtschaften. Ein sinkender Rechnungszins verschafft ihnen etwas Luft. Auf Sicht wird es aber schwierig bleiben.

Soll ich noch schnell einen Vertrag in 2016 abschließen?

Jedenfalls nicht wegen der Garantieverschlechterung! Die Finanzindustrie hat bereits die Druckstücke geliefert. Man wird wieder einen Schlussverkauf versuchen. Nicht blenden lassen: Die noch gültigen 1,25 % sind schon schlecht und begründen keinen Anlass zum Schnellschuss. Keine Sorge, Sie verpassen keine Chance, wenn Sie nicht abschließen.

Welche Rolle spielen die Kosten der Versicherung?

Eine sehr große Rolle. Der künftige Rechnungszins gilt nämlich vor Kosten und Gebühren. Wenn man ganz vorsichtig 0,5-Prozentpunkte Renditeverlust vor Kosten annimmt und bedenkt, dass die Inflationsrate derzeit bei rund 0,4 % (Quelle: Verbraucherpreisindex) liegt, liegt die Kundenrendite real tatsächlich bei 0 %. Da liegt das Geld auf dem Tagesgeldkonto fast besser.

Wie sorgt man am besten für das Alter vor?

Auch wenn die Immobilie für viele das neue Heilmittel zu sein scheint, sorgt sie nicht für ausreichend Geld im Alter. Da die gesetzliche Versorgung nur noch eine Basis darstellt, wie es in jeder offiziellen Renteninformation offiziell beschrieben wird, sollten freie Bürger privat sparen. Langfristig sind Investmentfonds mit oder ohne Versicherungsmantel dafür eine gute Wahl. Das Risiko lässt sich leicht einstellen. Am wichtigsten sind günstige Gebühren. Also wenig Handel, wissenschaftliche Investmentregeln, preiswerte Verwaltung und vor allem: KEINE Zahlungen wie Provisionen und Ausgabeaufschläge.

Fazit: Das Thema ist nichts für einen Schlussverkauf, sondern sollte in die professionellen Hände eines Finanzberaters ohne Provisionsinteressen gelegt werden, der es strategisch löst.

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Wofür ist der Notar nützlich, wenn man eine Immobilie kauft? Manch einer fragt sich, wozu die Gebühren für den Notar und das Gericht eigentlich gut sein sollen. Es macht Sinn, sich den Rechtsprozess des Immobilienkaufs und -verkaufs ohne juristische Fachworte etc. etwas laienhaft anzuschauen, um ihn besser zu verstehen.

Was tut der Notar?

In Deutschland muss der Immobilienverkauf zwingend von einem Notar durchgeführt und begleitet werden.  Der Notar als Jurist ist, anders als z.B. im gerichtlichen Streitverfahren, Vertreter beider Parteien am Tisch. Der Gesetzgeber hat den Kaufgegenstand Immobilie als besonders wertvoll eingestuft. Daher die notarielle Beurkundung. Das ist anders als zum Beispiel beim Abschluss einer Versicherung oder beim Autokauf. In einem persönlichen Gespräch meistens in den Kanzleiräumen des Notars wird der zuvor geschriebene Vertrag dann verlesen und der Notar erklärt Vertragsinhalte und Rechtsfolgen hoffentlich verständlich genug für alle Beteiligten. Sind sich alle einig, wird der Vertrag von allen unterschrieben. Er liegt dann im Original  bei ihm in der so genannten Urkundenrolle. Die Vertragspartner bekommen beglaubigte Abschriften.

Aufbau des Grundbuchs:

Ganz Deutschland ist vermessen und kartografiert. Das heißt, jedes Grundstück hat beim Katasteramt eine bestimmte Nummer, um es jederzeit identifizieren und zuordnen zu können. Das ist nicht die Hausnummer. Auch der Straßenname ist nicht gemeint. Verwaltet wird das Eigentum an dem Grundstück (mit allem, was darauf steht) im „Grundbuch“ bei Gericht. Das Grundbuch ist bei entsprechendem Interesse jederzeit einsehbar. Es besteht für jedes Grundstück aus verschiedenen Kapiteln. Man nennt sie „Abteilungen“. Der Aufbau des Grundbuchs:

1. Aufschrift (wie ein Buchtitel zu verstehen)
2. Bestandsverzeichnis (welches Grundstück ist gemeint)
3. Abteilung I (wer ist bzw. sind die Eigentümer des Grundstücks)
4. Abteilung II (Beschränkungen wie Vermerke eines Nacherben, Miteigentum, Auflassungsvormerkung, Grunddienstbarkeit etc.)
5. Abteilung III (für Grundpfandrechte, Hypotheken, Grundschulden etc.)

Sehr oft soll vor dem Verkauf durch den Notar sichergestellt werden, dass das Grundbuch „sauber“, also frei von Grundschulden und anderen Lasten ist. Die laufenden Eintragungen in den Abteilungen werden fortlaufend nummeriert, wobei meistens nur die aktuell bzw. letztgültige Eintragung auf den ersten Blick sichtbar ist.

Viel Sicherheit für alle Beteiligen!

Nach der Beurkundung, in der beide Parteien den einigen Willen zu Verkauf der Immobilie abgegeben haben, geht es dann richtig zur Sache. Als erstes wird oft die Auflassung zeitgleich beurkundet und dann vom Notar in Abteilung II des Grundbuchs eingetragen. Das bedeutet, dass das Grundstück überhaupt nur zum Verkauf steht bzw. dass der Verkäufer erst einmal bereit ist, dass ein Käufer das Grundstück erwirbt. Danach sollte irgendwann und termingerecht der Kaufpreis fließen. Da ein Grundstück theoretisch mehrfach gleichzeitig verkauft werden kann, zahlen viele künftige Eigentümer das Geld zunächst auf ein Notaranderkonto des Notars, der es dann treuhänderisch für die Parteien verwaltet. Als weiterer Sicherheitsbaustein bietet sich eine Auflassungsvormerkung an: Damit wird das Grundstück für die neuen Eigentümer namentlich vorgemerkt, ohne dass bereits ein Eigentumsübergang stattfindet.  Mit der Vormerkung kann verhindert werden, dass das aufgelassene Grundstück mehrfach zum Verkauf beurkundet wird. Wenn dann Nutzen und Lasten im Rahmen einer Schlüsselübergabe auf die neuen Besitzer übergegangen sind, steht einer Zahlung des Kaufpreises an den oder die Verkäufer nichts mehr im Wege. Und am Ende steht dann irgendwann die endgültige Eintragung der neuen Eigentümer unter gleichzeitiger Löschung der Auflassung.

Viel Freude in und mit der neuen Immobilie. Weitere Beratung und sehr ordentliche Konditionen in Kiel und Hamburg gibt es zum Beispiel hier.

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Haben Sie schon einmal bewusst darauf geachtet, worüber Ihr Finanzberater wirklich spricht, wenn es um Ihr Geld, ein Investment oder Ihre Altersvorsorge geht? Welches sind SEINE Themen? Meistens sind es die Märkte, die Vergangenheitswerte des empfohlenen Fonds, Vergleiche mit irgendwelchen Benchmarks, Produktauszeichnungen, die Finanzstärke des Anbieters, irgendwelche Zusatzversicherungen oder besondere Bausteine, Steuervorteile und so weiter. Achten Sie das nächste Mal darauf.

Konzentrieren Sie sich auf Faktoren, die Sie kontrollieren können!

Sind seine Themen auch IHRE Themen? Immerhin geht es auch um IHR Geld und IHRE Investmenterfahrung im Anschluss an die Finanzentscheidung. Konzentrieren Sie sich auf Faktoren, die Sie kontrollieren können! Die Märkte machen, was sie wollen und nicht, was SIE wollen. Sie haben keinen Einfluss auf die Kalkulation des Fonds und der Versicherung. Meistens erfahren Sie nicht einmal, welche Wertpapiere von den selbsternannten Anlagexperten zu welchem Zeitpunkt überhaupt bewegt und gehalten werden. Vergangenheitsrenditen haben noch nie etwas über zukünftige Entwicklungen aussagen können – und das wird auch immer so sein. Und ob Ihr Finanzberater in München, Kiel, London oder Hamburg sitzt, sagt nichts über den Erfolg Ihrer Finanzentscheidung aus. Aber worauf haben Sie denn überhaupt Einfluss? Was können Sie denn kontrollieren?

Sie haben mehr unter Kontrolle als Sie denken.

Ein guter Finanzberater kann einen Plan erstellen, der individuell an Ihre persönlichen finanziellen Bedürfnisse angepasst ist und Ihnen gleichzeitig dabei hilft, sich auf die wichtigen Dinge zu konzentrieren, die einen Mehrwert bieten. Das kann zu einer besseren Investmenterfahrung führen. Beispiele für Ihren Einflussbereich:

• Erstellen Sie einen Investmentplan passend zu Ihrer Lebensplanung
• Notieren Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse und Möglichkeiten
• Messen Sie Ihre Risikobereitschaft bzw. Verlusttoleranz
• Strukturieren Sie Ihr Depot entlang der Dimensionen zu erwarteter Renditen
• Streuen Sie immer weltweit. Das schützt nicht vor Verlustphasen, aber minimiert Einzelrisiken
• Reduzieren Sie Kosten und Kapitalumschlag. Kosten immer in Euro vergleichen.
• Bedenken Sie Steuern

Moderne Finanzberatung hat viel weniger „Produkt“ bzw. „Finanzplan“ und viel mehr „Mensch“ im Fokus des Prozesses. Ein solider Finanzplan ist nicht ausreichend. Ergänzend gehören die innere Haltung des Anlegers, sein Erfahrungshorizont und vor allem seine Risikobereitschaft dazu. Das Finanzprodukt muss nur noch zwei Vorgaben erfüllen: Es muss technisch ausgereift funktionieren und es muss preiswert sein. Gute Erfahrungen stellen sich ganz von selbst ein.

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Zum 1.7. eines Jahres legt der Gesetzgeber die Höhe der Rente für alle Rentner neu fest. Dafür gibt es eine wichtige Rechengröße: Den Aktuellen Rentenwert. Damit wird das allgemeine Rentenniveau per Bundesgesetz gesteuert. Das geschieht keineswegs willkürlich, sondern es fließen zahlreiche Faktoren und andere Rechengrößen des Statistischen Bundesamtes ein: Preissteigerung, Lohnentwicklung etc. Die persönliche Rente wird dann letztlich aus der Multiplikation der persönlichen Entgeltpunkte mit dem jeweiligen Aktuellen Rentenwert berechnet. Im Einzelfall finden dann noch Anpassungen statt z.B. Kürzungen bei vorzeitigem Rentenbeginn. Die Entgeltpunkte sind allein abhängig vom Lebenseinkommen.

Die Rente hat keinen Zins!

Zum 1.7.2016 steigt der Aktuelle Rentenwert erneut. In diesem Jahr sogar bemerkenswert. Er beträgt in den alten Ländern dann 30,45 Euro und in den neuen Ländern 28,66 Euro. Auch 27 Jahre nach dem Mauerfall wird zwischen Ost und West unterschieden, wenn es um die Rente geht. Für jeden Entgeltpunkt auf dem Rentenkonto wird die Deutsche Rente (Bund) dann im Westen 30,45 EUR bezahlen. Hat beispielsweise ein Angestellter in Kiel 35 Entgeltpunkte beisammen, wird seine Rente 1.065,75 EUR betragen. Darauf werden noch Steuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung fällig. Um in 35 Berufsjahren letztlich 35 Entgeltpunkte zu erzielen, muss der Angestellte die ganze Zeit durchschnittlich verdienen. Das fordert aktuell ein lückenloses Bruttoeinkommen von 2.905,00 EUR. Weitere Werte zur Sozialversicherung gibt es hier.

Die Gesetzliche Rente wird nach wie vor finanziert durch eine Umlage zwischen den Generationen unserer Gesellschaft. Einen Zins wie bei der privaten Vorsorge gibt es nicht und wird es auf absehbare Zeit nicht geben. Da das Verhältnis von Einzahlern zu Rentnern seit Jahrzehnten nicht mehr passt, wird ein erheblicher Teil der Renten bereits heute aus allgemeinen Steuermitteln finanziert. Das nennt sich Bundeszuschuss.

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