Welches ist das beste Fondsdepot?

Wir Anlageexperten stehen im Grunde vor derselben Aufgabe wie jeder Privatanleger. Das technische Instrument unserer Arbeit sind Investmentfonds. Davon gibt es weit mehr als 7.000 zugelassene von über 300 Fondsgesellschaften in Deutschland (Quelle: BVI). Unser Auftrag: Welches ist das beste Fondsdepot?

Der traditionelle Weg der herkömmlichen Investmentberatung.

Wenn Du als Privatanleger Beratung im Dschungel der Fonds suchst, triffst Du ganz bestimmt auf Institute und BeraterInnen, die aktiv managen und/oder Investmentfonds einsetzen, die ihrerseits aktiv managen. Sie suchen permanent nach der vermeintlich besten Zusammensetzung eines Portfolios. Der Betrachtungszeitraum ist kurzfristig. Alle Entscheidungen geschehen auf Basis von Vorannahmen. Einzelpositionen werden unter recht hoher Aktivität permanent verändert. Die Streuung der Einzelanlagen ist mehr oder weniger hinreichend. Die getroffenen Vorannahmen greifen sehr oft auf Vergangenheitsbetrachtungen zurück. Wenn eine Position IM MOMENT schlecht funktionierte, wird sie tendenziell abgestoßen. Und kurzfristig positive Vergangenheiten lösen Käufe aus. Die hohe Aktivität hat ihren Preis, denn Manager und Management wollen bezahlt sein. Und weil Vergangenheitsrenditen nichts über künftige Entwicklungen aussagen, verfehlen die meisten dieser Konzepte die alle Erwartungen nach Kosten. Diesen aus unserer Sicht zu oft gescheiterten Weg nennen viele auch „Taktische Assetallokation“.

Welches ist das beste Fondsportfolio?

Wir haben einen besseren Weg entwickelt. Die Suche nach dem besten Portfolio lässt sich nicht über Auswahl und Zusammensetzung sowie Aktivität lösen. Schau Dir das Bild an. Hier zeigen wir drei Depots auf: Depot A fällt. Depot B läuft seitwärts und Depot C steigt. Wir sind uns einig, dass Depot C wohl das Mittel der Wahl sein dürfte, nehme ich an.

Doch was zeichnet Depot C aus? Wie bekommen wir alle heraus, wie Depot C aussehen müsste? Unsere Antwort ist vielleicht verblüffend: Depots A, B und C sind dasselbe Portfolio! Der Unterschied der Ergebnisse liegt einzig im Betrachtungszeitraum: Bei Depot A wird sehr kurzfristig betrachtet. Zum Beispiel der DAX in der abendlichen Tagesschau. Depot B könnte den DAX in einer jährlichen Rückschau zeigen. Und Depot C den DAX über vielleicht 10 Jahre. Die Depotstruktur und die ist dabei vollkommen ohne Bedeutung. Unser Grundgedanke ist fundamental unterschiedlich. Wir glauben nicht an die Existenz des besten Portfolios. Wir ordnen unseren Kunden und Ihren Zielen ein passendes Portfolio zu. Und das begleiten wir dann in der Folge, bis das Ziel erreicht ist. Dazu benötigen wir lediglich vier verschiedene Strukturen, die aus denselben acht Einzelfonds mit globaler Streuung und sehr günstigen Gesamtkosten aufgebaut sind.

Soweit die Theorie. Doch was sagt uns das wahr Leben? Die Fondsgesellschaft Vanguard beschreibt in ihrem Jahrbuch 2021 unter anderem die Entwicklung des globalen Aktienindex MSCI World zwischen 1901 und 2020 – das sind fast 120 Jahre:

• Bei jährlicher Betrachtung des MSCI World betrug die Durchschnittsrendite +7,3% , wobei  sie zwischen -41,0% und +68,9% schwankte. Das ist eine enorme Schwankungsbreite.
• Bei 10-jähriger Betrachtung betrug die Durchschnittsrendite +8,1%. Die Schwankung lag zwischen -1,4% und +19,8% und war bereits sehr viel geringer und es gab negative Zeiträume.
• Bei 20-jähriger Betrachtung war selbst der schlechteste Zeitraum im Plus: Durchschnitt 7,5% und eine Toleranz von +2,9% bis +17,2%.

Indexrenditen lassen sich nicht vollständig in Anlegerergebnisse überführen und Vergangenheitsrenditen sagen nichts über künftige Entwicklungen aus. Die überragende Bedeutung des Betrachtungszeitraumes wird empirisch eindrucksvoll deutlich. Wohlgemerkt: Gesamtzeitraum und die Zusammensetzung sind identisch. Der Unterschied hier liegt einzig im Betrachtungszeitraum.

Merken und Einprägen: Je länger Du in ein irgendein ausreichend gemischtes Aktienfondsportfolio investierst, desto kleiner wird die Schwankungstoleranz und desto besser wird das quasi schlechteste Ergebnis, ohne dass die Durchschnittsrendite und damit die Erwartung signifikant abfallen. 

Unser ganzes Streben ist Deine gute Erfahrung im Umgang mit Geld. Wenn Du in einigen Jahren in unserer TIMABO-App nach Deinem Depot schaust, erkennst Du, wie richtig es ist, Dein Geld wissenschaftlich mit TIMABO Finanzen zu investieren. Wenn Du mehr wissen willst oder Interesse an den Zahlen, Daten und Fakten hast, nimm gerne Kontakt auf.

In Anlehnung und mit freundlicher Genehmigung von Dimensional Fund Advisors.

Wie Geld nützlich für Dich ist.

Fragst Du Dich, wozu Geld nützlich sein soll? Glaubt etwas in Dir, dass Geld den Charakter verdirbt? Fehlt Dir ein positives Gefühl bei Geld? Hast Du immer so viel Geld, wie Du gerade zum Leben brauchst? Sprichst Du auch ungern über Geld? Oder denkst Du nicht einmal gerne darüber nach? Kommst Du mit Deinem Geld nur gerade so eben über die Runden? Hast Du Angst, etwas verlieren zu können?

Wenn Du Dir auch nur eine der Fragen mit ‚Ja‘ beantworten kannst, gibt es eine kleine Übung, mit der Du etwas mehr Struktur in Deine Beziehung zu Geld bringen kannst. Du benötigst lediglich etwas zum Schreiben: Stift und Papier. Bitte schreibe mit der Hand. Das ist sehr wichtig. Die Übung ist ganz einfach. Nimm Dir 16,5 Minuten Zeit und sorge für eine ruhige und entspannte Umgebung. Viele Menschen erkennen, wie Geld nützlich für sie ist. Und Du erkennst, wie Geld nützlich für Dich ist.

Bevor Du startest, nimm einige tiefe Atemzüge und entspanne Dich für die Aufgabe. Du kannst zum Beispiel gerne dreimal alle Muskeln des Körpers anspannen und nach 2 Sekunden halten wieder loslassen. Atme dabei tief und langsam ein und aus. Den Körper bewusst kräftig anspannen und richtig loslassen. Muskelzittern und leichtes Krampfen erwünscht. Ruhig einmal Arme und Beine schütteln. Keine Sorge: Niemand sieht Dich und wir sind ganz alleine unter uns.

Aufgabe 1: Was an Gutem kannst Du haben, wenn Du KEIN Geld hast?

Bitte schreibe Dir  genau 12 Aspekte, Ideen, Dinge, Ziele, Träume und Wünsche auf, die Dich vollkommen unabhängig von Geld aufsuchen werden. Sei dabei möglichst konkret. Beispiel: ‚Freundschaft‘ ist zu abstrakt. Stattdessen kannst Du schreiben: ‚Ohne mein Geld habe ich Freunde.“ Schreibe in der ersten Person: Ich-Form. Und benutze immer das Pronomen ‚mein‘ in Bezug auf Geld. Nur einfache Sätze ohne Nebensätze. Alles findet jetzt statt – also  in der Gegenwart. Und keine Konstruktionen mit Modalverben wie ‚ich kann‘ oder gar im Konjunktiv ‚ich könnte‘.

Wenn Du fertig bist, lies alle Sätze noch einmal langsam durch und halte nach jedem Satz inne. Lies gerne auch mehrfach. Welcher Satz lösen die stärksten Gefühle in Dir aus?  An welcher Stelle im Körper zeigt sich das Gefühl? Welches Bild entsteht in Deinem Kopf bei dem Satz? Was hörst Du vielleicht bei diesem einen Satz? Bitte schreibe diesen Satz erneut ab und nimm die Sinneswahrnehmungen dazu ganz bewusst wahr. Vielleicht magst Du noch dazu schreiben, was Du fühlst, siehst und hörst. Wie schön ist Dein Wohlbefinden insgesamt jetzt?

Aufgabe 2: Was an Gutem kannst Du haben, WEIL Du Geld hast?

Bitte schreibe Dir  genau 12 Aspekte, Ideen, Dinge, Ziele, Träume und Wünsche auf, die Dich durch und mit Geld aufsuchen werden. Sei dabei möglichst konkret. Beispiel: ‚Altersvorsorge‘ ist zu abstrakt. Stattdessen kannst Du schreiben: ‚Mit meinem Geld kaufe ich mir täglich mein Essen.“ oder in Bezug auf Frage 1: ‚Mit meinem Geld gehe ich mit meinen Freunden ins Kino.‘ Schreibe in der ersten Person: Ich-Form. Und benutze immer das Pronomen ‚mein‘ in Bezug auf Geld. Nur einfache Sätze ohne Nebensätze. Alles findet jetzt statt – also  in der Gegenwart. Und keine Konstruktionen mit Modalverben wie ‚ich kann‘ oder gar im Konjunktiv ‚ich könnte‘.

Wenn Du fertig bist, lies alle Sätze noch einmal langsam durch und halte nach jedem Satz inne. Lies gerne auch mehrfach. Welcher Satz lösen die stärksten Gefühle in Dir aus?  An welcher Stelle im Körper zeigt sich das Gefühl? Welches Bild entsteht in Deinem Kopf bei dem Satz? Was hörst Du vielleicht bei diesem einen Satz? Bitte schreibe diesen Satz ebenso auf und bemerke die Sinneswahrnehmung dazu ganz bewusst. Vielleicht magst Du dazu schreiben, was Du fühlst, siehst und hörst. Wie schön ist Dein gesamtes Wohlbefinden jetzt zum Abschluss?

Unterbrich jetzt die Übung und mach für heute Pause.

Am Folgetag. Tag 2.

Am nächsten Tag bzw. nach einem guten Schlaf lies bitte alle Sätze erneut durch und bestimme noch einmal denjenigen mit der stärksten Energie. Sind es dieselben Sätze? Hat sich etwas geändert? Schreibe erneut dazu, was und wo Du fühlst, siehst und hörst. Nimm Dir die Zeit, es genau so zu üben. Es lohnt sich. Gut gemacht. Mit welchen Augen siehst Du Dein Geld jetzt? Was ist das wesentliche Gefühl in Bezug auf Dein Geld? Wie klingt ‚Geld‘ jetzt in deinen Ohren? Bleiben die Gefühle, Bilder und Töne aus Aufgabe 2 bei Dir? Den meisten Menschen geht es nämlich so. Mir wird auch immer wieder berichtet, welche schönes Wohlbefinden ohne Angst oder Gier sich eingestellt hat. Nur Du selbst kannst verstehen, wie Geld nützlich für Dich ist. Und Du verstehst auch, wozu Dein Geld nicht nützlich ist.

Das alles ist jetzt Dein ganz privates Wissen über Dich selbst. Und das geht in meiner Welt nur Dich alleine etwas an. Ich hoffe, die kleine Übung hat Dir Freude bereitet und hat Dich wieder ein Stück voran gebracht, Deinen Geldbereich ein wenig besser zu machen. Wenn Du mehr über mein Finanz-Coaching wissen willst, schreibe mir über das Kontaktformular.

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Der Soli fällt! Kein Grund zum Abschluss. Wer kennt den Begriff „Jahresendgeschäft„? Vermutlich nur die Insider aus der Finanzindustrie. Dahinter steckt das empirische Phänomen, dass die Zahl der Neuabschlüsse und damit die Einkünfte der Verkäufer von Finanzprodukten zum Jahresende teilweise erheblich ansteigen. Am 1. Januar 2021 fällt nach 30 Jahren für weite Teile der Bevölkerung der ursprünglich auf 1 Jahr befristete Solidaritätszuschlag – kurz ‚Soli‘. Das ist grundsätzlich für die Meisten erfreulich. Je nach Einkommen fallen die Liquiditätsvorteile unterschiedlich aus. Sie können durchaus nennenswert sein. Wer wissen will, ob und welche Vorteile bestehen, sollte zum Beispiel bei Heydorn einmal selbst rechnen (ohne Gewähr für die Güte).

Und was versuchen Banken, Versicherungen und Finanzberater? Vertrieb zum Nulltarif halt! Die Soli-Ersparnisse mögen die Menschen doch bitte zur Verbesserung ihrer schwächelnden Altersvorsorge verwenden und quasi zu einer Art Nulltarif eine Basisrente,  Rentenversicherung, betriebliche Altersversorgung oder einen Fondssparplan abschließen oder einen bestehenden Vertrag erhöhen. So der Plan für ein auskömmliches Jahresendgeschäft 2020. Dieser Nulltarif-Verkauf hat Tradition und ist bewährtes Mittel der Finanzbranche.

Fällt ihnen wirklich nichts Gescheiteres ein?

Liebe Vertreterinnen und Vertreter der Finanzwelt, sind Sie mit Ihrem Vertriebslatein wirklich so am Ende? Wann wollen Sie verstehen, dass derlei Ansätze nicht länger zeitgemäß sind. Zugegeben, die Idee, Liquiditätsgewinne aus staatlichen Programmen in die Kassen der Finanzkonzerne und ihrer Verkäufer umzuleiten, hat bislang und für eine Zeit gut funktioniert. Aber der Faux Pas der gescheiterten Riester-Rente hat die Masche nun wirklich vollends entlarvt. Der Liquiditätsgewinn aus der Soli-Abschaffung hat inhaltlich nun wirklich gar nichts mit der eigenverantwortlichen Aufgabe zu tun, Finanzen und Vorsorge zu regeln! Die Verbindung ist künstlich hergeleitet. Erklären Sie uns lediglich, weshalb ein Mensch etwas investieren soll, nur weil es an anderer Stelle etwas Luft gibt.

Hauptsache neu.

Als die steuerfreie Lebensversicherung Ende 2004 fiel, war das Ihr Grund für schnelle Abschlüsse. Als 2005 die Basis-Rente kam auch. Und bei der Einführung der Riester-Rente im Jahr 2002 sowieso. Und dann die zahlreichen Senkungen der Garantiezinsen bei klassischen Versicherungen alle Jahre wieder. Oder auch die Änderungen bei der Fondsbesteuerung.  Immer Schlussverkauf oder Startverkauf. Immer viel Brimborium und Tamtam. Und bei jeder Aktion treibt die Finanzindustrie die Menschen vor sich her. Finanzberatung in Deutschland erfolgt wenig strategisch, sondern kurzfristig aktionistisch. Veränderungen in der Struktur werden vom Marketing aufgegriffen und für platte Schnellschüsse am Point of Sale benutzt. Hauptsache irgendwie neu, sollte man meinen. Irgendein Grund für eine neue Versicherung oder eine Erhöhung lässt sich schon konstruieren.

Der Haken ist, dass die Menschen schon nach kurzer Zeit kein Motiv mehr spüren, wozu der Abschluss eigentlich gut war bzw. sein soll. Sie fühlen sich getrieben. Es fehlt jeder Überblick über die persönliche Finanzlage, weil es am Ende immer wieder entkoppelte Einzelentscheidungen waren. Der Blick auf Wesentliches wie zum Beispiel die Produktkosten wird vernebelt. Und das Beste: Berater und Beraterin wirken wie kompetente und kreative Finanzgestalter mit guten Ideen und Augenzwinkern. So wurde das noch nie etwas und so wird es auch nichts.

Geben Sie das Geld doch einfach aus!

Stellen Sie sich vor, Sie haben Ihr Finanzthema im Griff. Die Risiken sind abgesichert. Der Liquiditätsplan ist robust. Die Lebensziele sind sauber finanziert. Ihre Risikobereitschaft ist berücksichtigt. Und bei all dem bleibt genug Geld für ein glückliches Alltagsleben. Alles ist geregelt. Sie kennen die Gebühren Ihrer Finanzentscheidungen und erleben keine bösen Überraschungen. Ein Blick auf den Finanzplan zeigt Ihnen das Wesentliche – und nicht mehr. Und jetzt fällt auch noch der Soli! Wie herrlich. Sie dürfen die Ersparnis einfach ausgeben. Für alles andere ist bereits gesorgt. Für Urlaub, Essen, Theater, Geschenke, Konzerte, Hobby, Traumjob oder was auch immer. Ob es den Soli gibt oder nicht oder ob er irgendwie getarnt beizeiten zurückkehrt: Das alles spielt keine Rolle. Es ist egal. Geben Sie solche Staats-Geschenke einfach nur aus. Damit Sie derart frei durchatmen können, ist es günstig, dass Sie die Finanzen grundsätzlich geregelt haben.

Kundenkonto: Hier kostenlos registrieren. 

Quelle

Ganzheitliche Finanzberatung mit TIMABO ohne Provisionen. Immer wieder werben allerdings Banken und Vertriebe mit ganzheitlicher Finanzberatung. Kann man eigentlich „Finanzen“ beraten? Wenn Menschen in die Bank oder Sparkasse gehen oder einen Verkäuferbesuch erfahren, erleben sie bisweilen Wundersames: Abgesehen von einigen höflichen Floskeln dreht sich wenig um SIE. Im Großen und Ganzen wird viel über den Investmentfonds und die Fondsgesellschaft fabuliert. Ein angeblicher Finanzplan wird aufgestellt, nachdem einige oberflächliche Finanzdaten abgefragt worden sind. Bestehende Versicherungen werden schlecht geredet. Neuordnung ist das Allheilmittel. 

Gerade Kreditinstitute arbeiten im Vertrieb mit Aktionen. Zum Beispiel wird jedes Quartal durch entsprechendes Marketing zentral unterstützt und die so genannten Kundenberater und -beraterinnen setzen dann das jeweilige Aktionsthema brav ab. Gezielte Kundenansprache mit Verkaufsabsicht. Das Finanzthema wird zum Verkaufsthema. Der Produktverkauf steht im Mittelpunkt. Es wird vom Lebensumfeld des Kunden weitgehend abgetrennt. Im Ergebnis passen dann nach einigen Jahren die Finanzprodukte überhaupt nicht mehr zum Leben des Kunden. Beispiele für ungünstige Finanzberatung: Menschen ohne jedes Immobilienmotiv haben unpassende Bausparverträge. Singles ohne Kinderwunsch mit mittlerem Einkommen besitzen Riester-Renten. Und Kunden mit Kleinkrediten im fünfstelligen Bereich bauen Altersvorsorge mit zu teuren und ungenügenden Rentenversicherungen auf.  Das ist alles strategisch nicht gut.

Ganzheitliche Beratung führt strukturell zu besseren Erfahrungen.

TIMABO verzichtet auf derartige Verkaufsgespräche. Eine erfolgreiche Finanzentscheidung ist in einen ganzheitlichen Beratungsprozess eingebunden. Dazu stellen wir zu Beginn und immer wieder Fragen. Und wir hören den Menschen beim Antworten zu. Das ist von Vorteil, weil die Entscheidungen und in der Folge auch die Fonds und Versicherungen, Sparpläne, Finanzierungen nicht in der Luft hängen, sondern in das Leben der Menschen und ihrer Familien eingebunden sein werden. Ganz besonders wichtig sind uns Haltung und Werte. Wir wollen also eine Einbindung im Innen UND Außen herstellen. Unsere Fragen beziehen sich auf 7 Themengebiete:

1. Nach welchen persönlichen Werten handeln Sie?

2. Wie lauten die Ziele im Leben?

3. Gibt es Anforderungen, die Sie an Beziehungen richten?

4. Welche Prozesse bevorzugen Sie?

5. Sind andere Berater zu berücksichtigen?

6. Gibt es andere Vermögenselemente?

7. Welche persönlichen Interessen haben Sie ?

Auf den ersten Blick erscheint es vielleicht mühsam. Gleichwohl: Der nachhaltige Erfolg in der TIMABO-Welt liegt in Sorgfalt und Tiefe. Deshalb ist unser Fragenkatalog fundamental. Wir wollen, dass unsere Mandanten und ihre Familien in finanzieller Sicherheit leben. Unser Wunsch ist, dass sie erfolgreich entscheiden. Wir legen Wert auf  eine gute und verständnisvolle Verbindung . Und unsere Zusammenarbeit soll lange funktionieren und maximal Freude machen. Jetzt Kontakt aufnehmen.

Die Finanzwelt ist für gewöhnlich laut und umtriebig. Ruhe und Gelassenheit als Geldanlagestrategie sind außergewöhnlich. Dabei ist der Erfolg von Ruhe geradezu erstaunlich. Der Zauber der Stille. Die meisten Menschen sind es gewohnt, von der Finanzindustrie und ihren Beratern rege auf Trab gehalten zu werden. Das gängige Stilmittel dieser Hatz ist Angst, Angst und noch einmal Angst: Angst vor Verlust, Angst vor Armut, Angst vor Krankheit etc. Das macht schlimme Bilder und schlechte Gefühle im Unterbewusstsein. So mancher Termin mit dem Finanzberater fühlt sich an wie das Wartezimmer beim Zahnarzt. Kennst Du das?

Aktives Fondsmanagement systematisch im Nachteil.

Die meisten Investmentfonds betreiben aktives Management. Das bedeutet, dass die Experten sich mehr oder weniger aktiv um die Wertpapiere kümmern, die in dem Gesamtportfolio zu finden sind. Das kostet Geld. Nicht nur die recht hohen fixen Kosten der Kapitalanlagegesellschaft sind gemeint, sondern vor allem auch die stattlichen Handelskosten im Hintergrund, denn jeder so genannte „Trade“ fordert seinen Tribut. Das Dilemma: Jederzeit gibt es bis zu 20% Fondsmanager, die tatsächlich gerade erfolgreiche Handelsentscheidungen getroffen haben, indem sie eine bessere Rendite zeigen können als der Markt, also die Volkswirtschaft, selbst. Das nennt man dann ‚Outperformance‘ oder Alpha-Rendite. Umgekehrt haben es aber 80% der Manager gerade NICHT geschafft. Und weil die Vergangenheit nichts über die Zukunft aussagt, führt der Ansatz systematisch zu Wertpapierdepots, die schlechter funktionieren als die Finanzmärkte. Es sind Fehlentscheidungen und Handelskosten, die den Anleger teuer zu stehen kommen. Hüte Dich also vor so genannten ‚Finanzgurus‘, mit denen die Hochglanzprospekte der Finanzwelt auf vermeintlich glorreiche Leistungen irgendwelcher Fonds oder Manager Werbung betreiben. Das alles ist vollkommen irrelevant und Du darfst es vernachlässigen. Dasselbe gilt für alle technischen Systeme, die vorne Erfolg versprechen: Nach Kosten bleibt die Mehrzahl der Fonds ohne Existenzbegründung für Dich.

Die Märkte funktionieren sowieso. Der Zauber der Stille.

Solange es Wirtschaft und Handel gibt, gibt es Gewinne. Und solange es Gewinne gibt, gibt es Rendite. Dafür darf man nichts tun. Keine Fehlentscheidungen innerhalb eines Marktes, sondern still beobachten, wie sie das Investment im gesamten Markt ohne Zutun auf Sicht vermehrt. Die tägliche Telebörse ist bestenfalls für Journalisten und Spekulanten interessant. Stille im Investment führt zu Erfolg. Du sparst unglaubliche viele Kosten, denn natürlich ist dieser Ansatz sehr viel preiswerter als das aktive Management. Du hast am Ende womöglich nicht den besten Fonds mit Glück erwischt, sondern Du hast vor allem die zahlreichen Verlierer vermieden. Und die sind in der Überzahl!

Wozu Du dennoch einen Berater brauchst.

Je mehr Schwankungen Du unterwegs in Kauf nimmst, desto höher darf Deine Renditeerwartung sein. Auch das ist ein weltweit gültiges Gesetz. Du kannst sogar einstellen, wie das Investment auf die Finanzmärkte reagiert. Wichtig ist, dass Du Deine Gefühle auch unter Kontrolle hast. Dein Unterbewusstsein liefert Dir dann nur noch schöne und gute Bilder zurück und der Blick auf Dein Investmentdepot macht Dich fröhlich und glücklich. Dein Berater ist in dieser Welt nicht für Dein Vermögen zuständig, sondern kümmert sich allein um Dich, Deinen Finanzplan und Dein emotionales monetäres Wohlbefinden, damit Du einige Jahre später nicht nur am erfüllten Finanzziel Freude hast, sondern bereits auf dem Weg dorthin ohne Angst entspannt und glücklich bist. Er spricht mit Dir weniger über Dein Geld im Depot als vielmehr über Deine Reaktion, wenn Du es beobachtest. Das  nennt man Coaching. Im Zauber der Stille werden Deine Finanzen menschlich.

Seit 2012 ist ein Dienstrad, also ein über den Arbeitgeber bezogenes dienstliches Fahrrad, steuerlich einem Dienst-Kraftfahrzeug weitgehend gleichgestellt. Die obersten Finanzbehörden der Länder hatten das in gleichlautenden Erlassen so festgelegt (Erlasse der obersten Finanzbehörden der Länder vom 23. 11. 2012, BStBl 2012 I S. 1224). Der Arbeitgeber kann ein dienstliches Fahrrad zur Verfügung stellen, das auch privat genutzt werden darf. Dafür muss 1% des Bruttolistenpreises des Drahtesels als geldwerter Vorteil versteuert werden. Die Finanzierung kann durch den Arbeitgeber über Leasing erzeugen. Ein Kauf am Ende des Leasing ist möglich. Die Leasingrate inklusive Versicherungsschutz wird durch einen Verzicht auf Bruttogehalt durch den Arbeitnehmer gegenfinanziert, wobei der Arbeitgeber sich daran beteiligen darf, zum Beispiel aus eingesparten Sozialabgaben.

Beispiel für ein Pedelec (nicht zulassungspflichtiges E-Bike bis 25 km/h-Motorunterstützung) im Wert von 2.500 EUR. Leasing über 36 Monate mit einer willkürlich angenommenen Rate von 60 EUR monatlich. Der Arbeitgeber unterstützt mit 10 EUR. Das bedeutet, der Arbeitnehmer wandelt 50 EUR aus dem Bruttolohn für seinen Leasinganteil um. Nach Steuern und Sozialabgaben kostet ihn das nur rund 25 EUR netto. Zusätzlich muss er 25 EUR (das sind 1 % des Dienstrad-Preises) für die private Nutzung versteuern. Das sind also noch einem rund 13 EUR Nettoaufwand. Für insgesamt rund 38 EUR Nettoaufwand monatlich bzw. 1.368 EUR in 36 Monaten kann ein Dienstrad im Wert von 2.500 EUR genutzt werden.

Fragen Sie Ihren Steuerberater! Die individuellen Auswirkungen und Spielregeln bedürfen einer steuerlichen Beratung im Einzelfall. Es gibt inzwischen eine ganze Handvoll von Leasingangeboten für das Dienstrad. Vergleichen Sie die Leasingangebote mit einem einem Finanzrechner oder hier: Kontakt. Nicht vergessen: Sehr wichtig ist ein hochwertiger Versicherungsschutz und das Einhalten entsprechender Obliegenheiten. Das verlangen alle Leasingfirmen. Ein Dienstrad, das übrigens durchaus zusätzlich zum Dienstauto genutzt werden kann, ist eine clevere Alternative zum Kauf und ein persönlicher Beitrag zur Gesunderhaltung. Hier weitere Informationen: Klick.

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Zum 1. Januar tritt das Betriebsrentenstärkungsgesetz (BRSG) in Kraft. Unter anderem wird der Höchstbetrag für steuerfreie Versorgungsbezüge auf dann 8% des Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung angehoben. Begünstigt sind also Beiträge für betriebliche Direktversicherungen, Pensionskassen und Pensionsfonds nach § 3, Nr. 63 EStG. Damit sind 2018 monatlich voraussichtlich 520,00 EUR steuerfreie Versorgungslöhne möglich. Besteht bereits eine pauschal besteuerte Direktversicherung nach §40b EStG auf die Person, werden diese Beiträge auf den steuerfreien Gesamtrahmen angerechnet. Achtung: Sozialversicherungsfrei sind und bleiben „nur“ 4% der Beitragsbemessungsgrenze.

Tipp: Für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte sollte sehr genau geprüft werden, ob der neue volle steuerfreie Betrag genutzt wird, denn letztlich sind später alle Leistungen voll steuerpflichtig UND es werden volle Beiträge zur gesetzlichen Krankenkasse und Pflegekasse -womöglich doppelt- fällig. Hierzu macht ein guter Finanzplaner eine Cash-Flow-Analyse der Nettozahlungen.

GmbH-Geschäftsführer sind die Gewinner.

Durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz werden GmbH-Gesellschafter-Geschäftsführer besonders profitieren.  Wenn sie keine Beiträge zur Sozialversicherung leisten, haben sie überdurchschnittliche Versorgungslücken. Sie können nunmehr den voll steuerlichen Rahmen nutzen und unter Steuerstundung Privatvermögen aufbauen. Besonders lukrativ ist das Modell dann, wenn der GmbH-Geschäftsführer im Leistungsbezug privat krankenversichert ist, weil nicht einmal dann Beiträge fällig werden. Aber auch freiwillig gesetzlich Versicherte GmbH-Geschäftsführer haben nun höhere, flexible und einfache Möglichkeiten.

Beispiel: Ein GmbH-Geschäftsführer, der auch Alleingesellschafter ist,  nutzt den aktuellen Höchstbetrag aus und bezieht in 2017 EUR 254,00 steuerfrei für eine Pensionskasse. Zusätzlich dotiert die GmbH für ihn seit 2004 EUR 146,00 in eine Direktversicherung.  Sie kann nun für ihn ab 1.1.2018 weitere 120,00 EUR steuerfrei in eine Direktversicherung einzahlen.

Tipp: Der Höchstbetrag des § 3,63 EStG kann über mehrere Verträge, Durchführungswege und Anbieter aufgeteilt werden. Das muss NICHT bei derselben Gesellschaft oder im selben Vertrag passieren.  Empfehlenswert für den Neuabschluss über 120,00 EUR monatlich ist eine moderne Nettopolice (Honorartarif) ohne Abschlusskosten und zu minimalen Gesamtkosten. Die sehr geringen Gebühren führen zu deutlich höheren Leistungen als die marktüblichen Tarife mit Provisionen und Kick-Backs. Das Vermittlungshonorar liegt regelmäßig unter den Provisionen UND kann als Betriebsausgabe von der GmbH abgesetzt werden.

Jetzt KONTAKT aufnehmen und die Vorteile aus dem Betriebsrentenstärkungsgesetz mit einer Netto-Direktversicherung nutzen. Mehr Geld.

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Haben Sie schon einmal bewusst darauf geachtet, worüber Ihr Finanzberater wirklich spricht, wenn es um Ihr Geld, ein Investment oder Ihre Altersvorsorge geht? Welches sind SEINE Themen? Meistens sind es die Märkte, die Vergangenheitswerte des empfohlenen Fonds, Vergleiche mit irgendwelchen Benchmarks, Produktauszeichnungen, die Finanzstärke des Anbieters, irgendwelche Zusatzversicherungen oder besondere Bausteine, Steuervorteile und so weiter. Achten Sie das nächste Mal darauf.

Konzentrieren Sie sich auf Faktoren, die Sie kontrollieren können!

Sind seine Themen auch IHRE Themen? Immerhin geht es auch um IHR Geld und IHRE Investmenterfahrung im Anschluss an die Finanzentscheidung. Konzentrieren Sie sich auf Faktoren, die Sie kontrollieren können! Die Märkte machen, was sie wollen und nicht, was SIE wollen. Sie haben keinen Einfluss auf die Kalkulation des Fonds und der Versicherung. Meistens erfahren Sie nicht einmal, welche Wertpapiere von den selbsternannten Anlagexperten zu welchem Zeitpunkt überhaupt bewegt und gehalten werden. Vergangenheitsrenditen haben noch nie etwas über zukünftige Entwicklungen aussagen können – und das wird auch immer so sein. Und ob Ihr Finanzberater in München, Kiel, London oder Hamburg sitzt, sagt nichts über den Erfolg Ihrer Finanzentscheidung aus. Aber worauf haben Sie denn überhaupt Einfluss? Was können Sie denn kontrollieren?

Sie haben mehr unter Kontrolle als Sie denken.

Ein guter Finanzberater kann einen Plan erstellen, der individuell an Ihre persönlichen finanziellen Bedürfnisse angepasst ist und Ihnen gleichzeitig dabei hilft, sich auf die wichtigen Dinge zu konzentrieren, die einen Mehrwert bieten. Das kann zu einer besseren Investmenterfahrung führen. Beispiele für Ihren Einflussbereich:

• Erstellen Sie einen Investmentplan passend zu Ihrer Lebensplanung
• Notieren Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse und Möglichkeiten
• Messen Sie Ihre Risikobereitschaft bzw. Verlusttoleranz
• Strukturieren Sie Ihr Depot entlang der Dimensionen zu erwarteter Renditen
• Streuen Sie immer weltweit. Das schützt nicht vor Verlustphasen, aber minimiert Einzelrisiken
• Reduzieren Sie Kosten und Kapitalumschlag. Kosten immer in Euro vergleichen.
• Bedenken Sie Steuern

Moderne Finanzberatung hat viel weniger „Produkt“ bzw. „Finanzplan“ und viel mehr „Mensch“ im Fokus des Prozesses. Ein solider Finanzplan ist nicht ausreichend. Ergänzend gehören die innere Haltung des Anlegers, sein Erfahrungshorizont und vor allem seine Risikobereitschaft dazu. Das Finanzprodukt muss nur noch zwei Vorgaben erfüllen: Es muss technisch ausgereift funktionieren und es muss preiswert sein. Gute Erfahrungen stellen sich ganz von selbst ein.

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