Was tun mit dem Geld?

Die Lebensversicherung war früher die Standardlösung zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge. Waren  doch zumeist klassische Kapitaltarife mit Garantiezins und Überschussbeteiligung die erste Wahl, kamen später auch Fondspolicen bzw. Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht zum Einsatz. Der Clou war die Steuerfreiheit der Ablaufleistung unter bestimmten Voraussetzungen.  Silvester 2004 fiel das Steuerprivileg. Vorher kam es zu einem letzten Run auf Neuabschlüsse und so mancher Vermittler rieb sich feist grinsend die Hände ob der hohen Provisionen. Dann änderten sich die Zeiten.  Der Lebensversicherung wird eine hohe Sicherheit attestiert – bis heute. Im Vergleich stimmt das auch. Aber die staatlich verordnete Sicherheit im Gesamtkonzept staatlicher Kreditaufnahme hat einen Preis: Die Renditen sind schlecht.  Wohl dem, der die guten Jahre noch genießen durfte. Nicht alles war immer schlecht.

Was tun also, wenn der Brief kommt? Ein nettes steuerfreies Sümmchen flattert herein. Diese angenehme Situation erfordert eine erneute Finanzentscheidung. Grundsätzlich hat man immer die Wahl zwischen Konsum auf der einen und Sparen auf der anderen Seite. Warum also nicht einen Wunsch erfüllen? Eine Reise, ein neues Motorrad, der Traumwagen. Mancher ist zum Konsum gezwungen: Darlehenstilgung, neue Heizung, das Dach etc. Wünschenswert, wenn darüber hinaus noch etwas zum Sparen verbleiben darf.

Die Ablaufleistung einer Lebensversicherung macht eine Finanzentscheidung erforderlich. Quelle

Immobilien sind nicht alternativlos

Die Versicherer bieten regelmäßig an, eine lebenslange Rente, eine Leibrente, aus dem vorhandenen Kapital zu machen. Das klingt komfortabel. Man muss sich ja um nichts mehr kümmern. Das Geld kann niemals ausgehen, denn  die Versicherungsgemeinschaft trägt das Risiko des Altwerdens. Selbst wenn das „eigene“ Geld längst verbraucht sein müsste, wird die Leibrente weiter fließen. Allerdings sind die Angebote selten gut. Denn ein weiteres Problem drückt hier auf das Ergebnis: Menschen werden immer älter. Und das führt zu weniger Rente für das Geld. Erst weit über das 90. Lebensjahr hinaus gewinnt der Kunde dieses finanzielle Spiel um den Tod.

Viele setzen auf Immobilien. Verlockende Sachwertanlage mit Inflationsschutz. „Sichere“ Mieteinnahmen. Substanzerhalt oder sogar Wertsteigerung stehen an. Das hat eher spekulativen Charakter, denn Immobilien betreiben grundsätzlich keine eigene Wertschöpfung wie Unternehmen. Es gibt Risiken rund um Mieter und Mietausfall. Wer schon eine (bezahlte) Immobilie hat, ist vermutlich recht gut bedient, aber für den Neueinstieg erscheinen die Preise aktuell recht hoch. Die weichen Nebenkosten leisten ihren Beitrag, sodaß fraglich ist, ob es wirklich zu einer Wertsteigerung gekommen sein wird, wenn man die Immobilie wieder verkaufen möchte. Immobilien sind zudem recht wenig flexibel, wenn akut Liquidität gebraucht wird.

Die Wiederanlage einer Lebensversicherung und ihre 10 Qualitätsmerkmale

1. Sie erzielt die Immobilienrendite bzw. wenigstens den Inflationsausgleich. 
2. Sie ist flexibel und das Geld ist binnen weniger Tage verfügbar. 
3. Das Risiko ist passend einstellbar und darf permanent an die Laufzeit angepasst werden.
4. Der Verwalter/Berater hat keinen Zugriff auf das Geld und kann nie alleine entscheiden. 
5. Staatliche Finanzaufsicht versteht sich von selbst. 
6. Der Berater darf nicht von der Finanzindustrie bezahlt werden. 
7. Die Kosten und Gebühren sind so gering wie denkbar. 
8. Vollständige Transparenz und digitaler Zugriff.
9. Geplante oder außerplanmäßige Entnahmen für den Konsum.
10. Maximale Streuung nach wissenschaftlichen Grundsätzen. 

Vergleichen lohnt sich. Prüfen Sie Alternativen anhand dieser Checkliste. Binden Sie einen Experten auf Honorarbasis ein, damit die Neutralität gewahrt ist. Das richtige Risiko ist das passende Risiko: Es muss zur geplanten Laufzeit passen und es darf nicht höher sein als emotionslos und stressfrei akzeptabel. Überlassen Sie die Früchte Ihrer Arbeit und ihres Lebens nicht blind anderen. Sie gehören in den Mittelpunkt. Kontakt jetzt hier.