Für neu abgeschlossene Lebensversicherungen und Rentenversicherungen im klassischen Sicherungsvermögen deutscher Versicherer (auch Deckungsstock) sinkt der garantierte Rechnungszins ab 1.1.2017 auf 0,9 %. Der Rechnungszins wird gesetzlich geregelt und orientiert sich an der Rendite von Staatsanleihen. Es gab Zeiten, da betrug er 4 %. Damals kosteten Kredite auch höhere Darlehenszinsen. Inzwischen ist Baugeld billig wie nie und volkswirtschaftlich ist das Zinsdrama bei Lebenversicherungen gar nicht zu verhindern. Die Bausparkassen, Sparbücher und Tagesgeldkonten waren längst voran gegangen.

Was bedeutet das für meine bestehende Lebensversicherung?

Nicht viel. Die Rechnungszinsen laufender Verträge sind davon nicht betroffen. Über den Rechnungszins hinaus werden den Verträgen jedoch auch Überschüsse gutgeschrieben. Die hohen Garantieversprechen der Vergangenheit belasten die Versicherer sehr. Sie können kaum mehr Überschüsse erwirtschaften. Ein sinkender Rechnungszins verschafft ihnen etwas Luft. Auf Sicht wird es aber schwierig bleiben.

Soll ich noch schnell einen Vertrag in 2016 abschließen?

Jedenfalls nicht wegen der Garantieverschlechterung! Die Finanzindustrie hat bereits die Druckstücke geliefert. Man wird wieder einen Schlussverkauf versuchen. Nicht blenden lassen: Die noch gültigen 1,25 % sind schon schlecht und begründen keinen Anlass zum Schnellschuss. Keine Sorge, Sie verpassen keine Chance, wenn Sie nicht abschließen.

Welche Rolle spielen die Kosten der Versicherung?

Eine sehr große Rolle. Der künftige Rechnungszins gilt nämlich vor Kosten und Gebühren. Wenn man ganz vorsichtig 0,5-Prozentpunkte Renditeverlust vor Kosten annimmt und bedenkt, dass die Inflationsrate derzeit bei rund 0,4 % (Quelle: Verbraucherpreisindex) liegt, liegt die Kundenrendite real tatsächlich bei 0 %. Da liegt das Geld auf dem Tagesgeldkonto fast besser.

Wie sorgt man am besten für das Alter vor?

Auch wenn die Immobilie für viele das neue Heilmittel zu sein scheint, sorgt sie nicht für ausreichend Geld im Alter. Da die gesetzliche Versorgung nur noch eine Basis darstellt, wie es in jeder offiziellen Renteninformation offiziell beschrieben wird, sollten freie Bürger privat sparen. Langfristig sind Investmentfonds mit oder ohne Versicherungsmantel dafür eine gute Wahl. Das Risiko lässt sich leicht einstellen. Am wichtigsten sind günstige Gebühren. Also wenig Handel, wissenschaftliche Investmentregeln, preiswerte Verwaltung und vor allem: KEINE Zahlungen wie Provisionen und Ausgabeaufschläge.

Fazit: Das Thema ist nichts für einen Schlussverkauf, sondern sollte in die professionellen Hände eines Finanzberaters ohne Provisionsinteressen gelegt werden, der es strategisch löst.

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Haben Sie schon einmal bewusst darauf geachtet, worüber Ihr Finanzberater wirklich spricht, wenn es um Ihr Geld, ein Investment oder Ihre Altersvorsorge geht? Welches sind SEINE Themen? Meistens sind es die Märkte, die Vergangenheitswerte des empfohlenen Fonds, Vergleiche mit irgendwelchen Benchmarks, Produktauszeichnungen, die Finanzstärke des Anbieters, irgendwelche Zusatzversicherungen oder besondere Bausteine, Steuervorteile und so weiter. Achten Sie das nächste Mal darauf.

Konzentrieren Sie sich auf Faktoren, die Sie kontrollieren können!

Sind seine Themen auch IHRE Themen? Immerhin geht es auch um IHR Geld und IHRE Investmenterfahrung im Anschluss an die Finanzentscheidung. Konzentrieren Sie sich auf Faktoren, die Sie kontrollieren können! Die Märkte machen, was sie wollen und nicht, was SIE wollen. Sie haben keinen Einfluss auf die Kalkulation des Fonds und der Versicherung. Meistens erfahren Sie nicht einmal, welche Wertpapiere von den selbsternannten Anlagexperten zu welchem Zeitpunkt überhaupt bewegt und gehalten werden. Vergangenheitsrenditen haben noch nie etwas über zukünftige Entwicklungen aussagen können – und das wird auch immer so sein. Und ob Ihr Finanzberater in München, Kiel, London oder Hamburg sitzt, sagt nichts über den Erfolg Ihrer Finanzentscheidung aus. Aber worauf haben Sie denn überhaupt Einfluss? Was können Sie denn kontrollieren?

Sie haben mehr unter Kontrolle als Sie denken.

Ein guter Finanzberater kann einen Plan erstellen, der individuell an Ihre persönlichen finanziellen Bedürfnisse angepasst ist und Ihnen gleichzeitig dabei hilft, sich auf die wichtigen Dinge zu konzentrieren, die einen Mehrwert bieten. Das kann zu einer besseren Investmenterfahrung führen. Beispiele für Ihren Einflussbereich:

• Erstellen Sie einen Investmentplan passend zu Ihrer Lebensplanung
• Notieren Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse und Möglichkeiten
• Messen Sie Ihre Risikobereitschaft bzw. Verlusttoleranz
• Strukturieren Sie Ihr Depot entlang der Dimensionen zu erwarteter Renditen
• Streuen Sie immer weltweit. Das schützt nicht vor Verlustphasen, aber minimiert Einzelrisiken
• Reduzieren Sie Kosten und Kapitalumschlag. Kosten immer in Euro vergleichen.
• Bedenken Sie Steuern

Moderne Finanzberatung hat viel weniger „Produkt“ bzw. „Finanzplan“ und viel mehr „Mensch“ im Fokus des Prozesses. Ein solider Finanzplan ist nicht ausreichend. Ergänzend gehören die innere Haltung des Anlegers, sein Erfahrungshorizont und vor allem seine Risikobereitschaft dazu. Das Finanzprodukt muss nur noch zwei Vorgaben erfüllen: Es muss technisch ausgereift funktionieren und es muss preiswert sein. Gute Erfahrungen stellen sich ganz von selbst ein.

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