Heutzutage leben viele Paare unverheiratet miteinander. Ohne Trauschein werden Immobilien gemeinsam erworben und man begegnet zahlreichen Patchwork-Familien mit gemeinsamen Kindern und oder welchen aus früheren Beziehungen. Es fehlen Ansprüche auf „Rente wegen Todes“ also Witwen- oder Witwerrenten. Eine privatrechtliche Todesfallabsicherung in Form einer Risiko-Lebensversicherung erscheint besonders wichtig. Doch wie gestaltet man solch einen Vertrag optimal:

Keine Kapital-Lebensversicherung

Eine Kapital-Lebensversicherung ist lediglich eine Risikolebensversicherung mit einem zusätzlichen Sparanteil. Letzterer ist für das finanzplanerische Ziel überflüssig. Versicherungsverkäufer und Banken raten immer noch zu solchen Kombiprodukten der höheren Provision wegen. Versicherungsprodukte immer von Sparprodukten trennen, denn ein guter Versicherer ist nicht automatisch ein guter Geldanleger!

Zwei getrennte Verträge

Gerne wählen Paare einen Vertrag auf Gegenseitigkeit. Das ist eine verbundene Lebensversicherung. Hierbei gibt es zwei versicherte Personen. Solch eine Lösung ist wenig flexibel, falls das Paar sich später trennen will. Sie ist erbschaftssteuerlich nicht optimal, weil die Hälfte der im Todesfall ausgezahlten Leistung voll in die Erbschaftssteuer fließt. Und sie ist bezogen auf die Versorgung der Kinder mitunter schwierig.

Verträge „überkreuzen“

Besser ist, wenn beide Partner eine eigene Risikolebensversicherung haben. Im Optimalfall wird jeder Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter eines Vertrags auf das Leben des Partners. Der Partner oder die Partnerin ist also lediglich die versicherte Person. Im Leistungsfall bezieht der Hinterbliebene dann Leistungen aus seinem eigenen Vertrag. Und das dann vollkommen steuerfrei. Wichtig: Die Beitragszahlung sollte von einem Einzelkonto des Versicherungsnehmers erfolgen. Andernfalls hat die Beitragszahlung bereits Schenkungscharakter. Selbst Gemeinschaftskonten sind zu vermeiden. Der unverheiratete Erbe gehört in die Erbschaftssteuerklasse III. Der Freibetrag liegt bei 20.000,- Euro. Beträgt die Todesfallleistung aus der Versicherung zum Beispiel 100.000,- Euro, werden, ohne weiteres Erbgut, bereits 24.000,- Euro Steuern fällig, wenn die Absicherung nicht optimal gestaltet ist. Es bleiben also nur 76.000,- Euro übrig. Das ist sehr ärgerlich, weil es vermieden werden kann. Hier die Gesetzesgrundlage.

Wichtig ist eine fachlich kompetente Beratung ohne Verkaufsinteressen. Steuerliche Fragen berät der Steuerberater. Liquiditätsfragen am besten der finanziell freie Finanzberater ohne Provisionsinteressen.

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Urlaubszeit ist Reisezeit! Vor dem Start in die schönste Zeit des Jahres sollte der Versicherungsschutz angepasst werden. Wirklich wichtige Versicherungen sind:

1. Eine weltweite und ohne Zeitbegrenzung gültige Unfallversicherung für alle Mitreisenden. Sie begrenzt die finanziellen Folgen, wenn ein schwerer Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung führt. Da die meisten Unfälle in der Freizeit passieren und dann kein gesetzlicher Schutz besteht, absolut unverzichtbar.
2. Hält man sich im Ausland auf, sollte eine private Auslandsreise-Krankenzusatzversicherung bestehen. Die Krankenkasse liefert hier zwar einen Basisschutz, aber damit es im Krankheitsfall wirklich ohne großen Ärger abläuft oder der Rücktransport nach Hause stattfindet, ist der Status „Privatpatient“ in der Urlaubszeit sehr hilfreich. Das Preis-Leistungsverhältnis ist spitze. Tipp: Wer regelmäßig ins Ausland reist, sollte einen Vertrag mit automatischer Verlängerung abschließen. Dann muß man sich darum nicht mehr kümmern und vergisst es auch im nächsten Jahr nicht. Für kurze Reisen bis zu 6 Wochen gibt solche eine Versicherung bereits ab 7,50 EUR pro Jahr. Hier gibt es die Möglichkeit zum Online-Abschluss mit Marktvergleich.
3. Die Reisebüros bieten regelmäßig Reiserücktrittsversicherungen oder Reiseabbruchversicherungen an. Sie soll greifen, wenn eine gebuchte Reise aufgrund schwerer Erkrankungen oder Todesfälle nicht angetreten werden kann oder abgebrochen werden muss. Die Erstattungen reduzieren sich, je näher der Reiseantritt rückt. Finanztipp: Man muss diese ernstzunehmende Versicherung nicht über das Reisebüro buchen. Das ist zwar bequem, aber oft nicht ganz billig. Und so manche Kreditkarte enthält den Versicherungsschutz quasi kostenlos.
4. Die Hausratversicherung sollte auch auf Reisen weltweit gültig sein. Bei sehr guten Bedingungen ist mitunter sogar der einfache Diebstahl mitversichert.
5. Die Privathaftpflicht sollte uneingeschränkt weltweiten Versicherungsschutz rund um die Uhr bieten.

Ich wünsche einen schönen Urlaub und gute Reise, ohne dass irgendeine Versicherung überhaupt benötigt wird. Das ist immer das Beste in der Urlaubszeit.

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